리모델링 시 납입 기간 줄이는 방법

 

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리모델링 시 납입 기간 줄이는 방법

1. 들어가는 글

"보험료는 20년째 내고 있는데, 아직도 더 남았대요…"
"60세 납입인 줄 알았는데 100세까지 내야 한다고요?"

보험은 장기 계약이 많다 보니,
가입 당시엔 몰랐던 납입 기간이 뒤늦게 부담이 되는 경우가 많습니다.
특히 갱신형 보험이나 종신보험의 경우
보험료는 꾸준히 나가는데, 끝나는 시점이 너무 멀게 느껴지기도 하죠.

이럴 땐 보험 리모델링을 통해
납입 기간을 줄이면서도 보장을 유지하거나 정리하는 방법이 있습니다.
오늘은 납입 부담을 줄이는 실질적인 리모델링 전략을 정리해드릴게요.

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2. 본문

- 왜 납입 기간을 줄이고 싶어질까?

✔️ 예상보다 오래 납입해야 해서

가입 당시에는 "길게 납입하면 보험료가 싸다"고 해서 100세 만기로 가입했지만,
나이가 들수록 납입 자체가 부담이 되기 시작합니다.

✔️ 소득이 줄거나 은퇴가 가까워져서

퇴직 시기가 다가오는데,
은퇴 후에도 보험료를 계속 납부해야 한다면 부담이 클 수밖에 없어요.

✔️ 자녀 교육비, 주택 대출 등 다른 지출이 많아서

보험료보다 지금 당장의 지출이 더 급한 상황이라면
납입 기간을 단축해서 구조를 재정비할 필요가 있습니다.

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- 리모델링으로 납입 기간 줄이는 4가지 방법

✅ 1. 감액완납 제도 활용하기

감액완납이란?
보험료 납입을 중단하고,
지금까지 납입한 금액 기준으로 보장금액을 줄여서 유지하는 제도입니다.

• 예: 1억 원 사망보장 종신보험 → 감액완납 → 5천만 원 보장으로 유지
• 보험료는 더 이상 안 내고, 감액된 보장만 평생 유지

📌 이 방법은 종신보험, 저축성보험 등 해지환급금이 있는 보험에서만 가능해요.

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✅ 2. 순수보장형으로 전환하기

현재 보험이 환급형, 저축성 요소가 섞여 있다면,
순수보장형 상품으로 재설계하는 것도 방법입니다.

• 순수보장형은 납입기간이 짧고 보험료도 낮은 편
• 만기 환급은 없지만, 필요한 보장만 집중해서 구성 가능

예: 80세 만기 → 60세 만기 전환 + 납입기간도 단축

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✅ 3. 갱신형 보험에서 비갱신형으로 전환하기

갱신형 보험은 보험료는 처음엔 낮지만
10년 단위, 5년 단위로 보험료가 계속 올라갑니다.
이 때문에 납입 부담이 더 커지게 되죠.

→ 이럴 땐 비갱신형 상품으로 전환하면서
납입기간을 정해두고(예: 20년납)
이후엔 보험료 없이 보장만 받는 구조로 바꿔보세요.

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✅ 4. 보험 통합 & 정리

여러 개의 보험이 납입기간도 제각각이고,
보장도 중복되어 있다면
→ 하나로 통합해 납입기간을 줄이는 리모델링이 가능합니다.

• 여러 보험 → 하나로 통합
• 불필요한 특약 제거
• 납입기간은 적정선(60세 or 20년납 등)으로 설정

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- 사례로 보는 납입기간 단축 리모델링

[사례] 45세 직장인 A씨의 고민

• 30대 초반에 가입한 종신보험(100세 만기, 월 보험료 24만 원)
• 현재 부담은 크고, 사망보장은 꼭 필요하지 않음
• 암/심장 보장도 부족한 상태

✅ 리모델링 방향

1. 종신보험 → 감액완납
   → 사망보장 축소, 보험료 납입 종료
2. 남은 보험료로 암·뇌·심장 진단비 중심 보장형 보험 신규 구성
3. 새 보험은 20년납 / 80세 만기 설정

💡 결과

• 보험료 24만 원 → 17만 원
• 납입기간: 종신 → 20년
• 보장: 질병 중심으로 재정비, 실효성 강화

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3. 자주 묻는 질문

Q. 감액완납하면 손해 아닌가요?

아닙니다.
해지하면 모든 보장이 사라지지만,
감액완납은 지금까지 낸 금액만큼은 줄어든 보장으로 계속 유지할 수 있어요.
보험료는 더 내지 않아도 되니 은퇴 이후 부담 줄이기에 효과적입니다.

Q. 납입기간을 줄이면 보험료가 올라가나요?

보장을 그대로 유지하면서 납입기간만 줄이면 보험료는 오를 수 있어요.
하지만 보장 구조를 재설계하고, 불필요한 특약을 제거하거나 감액완납 등을 활용하면
오히려 보험료가 줄어드는 경우도 많습니다.

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4. 마무리

보험은 ‘언제까지 낼 건가’도 중요한 기준입니다.
무조건 오래 낸다고 좋은 건 아니에요.
내 상황과 계획에 맞게 납입기간을 조정하는 것도 현명한 리모델링입니다.

혹시 ‘나는 언제까지 내야 하지?’ 고민되신다면
지금 가지고 계신 보험을 한 번 점검해보세요.
궁금한 부분은 댓글이나 메시지로 편하게 물어보셔도 괜찮습니다.

— Written by. 라멜이네 보험이야기
(https://ka-ramel-insu.tistory.com)

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