종신보험 vs CI보험, 뭐가 다를까요?

‘라멜이네 보험이야기’ 스타일로 알기 쉽게 정리해드릴게요.

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종신보험 vs CI보험, 뭐가 다를까요?

1. 들어가는 글

“둘 다 사망 보장이 있는 보험 아닌가요?”
“설계사가 CI보험을 종신보험보다 더 좋다고 하던데… 뭔 차이죠?”

보험 가입을 고민하다 보면
**종신보험과 CI보험(Critical Illness Insurance)**이라는 용어를 자주 보게 됩니다.
둘 다 **‘사망 시 보험금 지급’**이 포함된 상품이라 헷갈리기 쉽지만,
보장 방식과 목적이 완전히 다르기 때문에 가입 전 정확히 이해하셔야 해요.

오늘은 두 보험의 핵심 차이점과
내 상황에는 어떤 보험이 더 어울리는지 쉽게 풀어드릴게요.

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2. 본문

- 종신보험이란?

✅ 사망 시 무조건 보험금이 지급되는 보험입니다.
보험 가입 후 피보험자가 언제 사망하든
정해진 사망보험금이 무조건 지급되기 때문에
가족의 생계비나 상속자금 준비에 많이 활용됩니다.

📌 주요 특징

• 보장기간: 평생(사망 시까지)
• 보험금 지급 시점: 피보험자 사망 시
• 용도: 유족보장, 상속설계, 재무안정 목적

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- CI보험이란?

✅ ‘중대 질병(Critical Illness)’ 진단 시 보험금이 지급되는 보험입니다.
CI보험은 암, 급성심근경색, 뇌출혈 등
중대한 질병이 발생했을 때
사망하지 않더라도 보험금을 먼저 지급받을 수 있는 구조예요.

📌 주요 특징

• 보장범위: 사망 + 중대한 질병
• 보험금 지급 시점: 중대한 질병 진단 or 사망 시
• 용도: 치료비 마련, 생존자금 확보, 중증 질병 대비

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- 둘의 차이점 한눈에 보기

 

구분	종신보험	CI보험
보험금 지급 조건	사망 시 지급 (100% 보장)	중대한 질병 진단 시 선지급 or 사망 시 지급
질병 보장 범위	없음 (사망 중심)	중대 질병 포함 (단, 조건 까다로움)
보험료 수준	상대적으로 저렴함	보장 범위 넓지만 보험료는 높은 편
환급 구조	환급형/무해지환급형 선택 가능	유사 구조 가능 (상품에 따라 다름)
목적	유족 보호, 상속, 사망 대비	질병 치료비, 생존자금, 중증 질환 대비

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- 많은 분들이 오해하는 부분

❗ “CI보험은 종신보험 + 질병보장이라 더 좋은 거 아닌가요?”

→ 부분적으로는 맞지만,
조건이 까다롭기 때문에 보장이 제한될 수 있습니다.

예를 들어,

• 암 진단금: 일반 암은 지급되지만, 갑상선암/기타 소액암은 제외되는 경우 많음
• 뇌출혈/심근경색 조건: 단순 진단이 아니라 중증 상태여야 지급

즉, 일반 종신보험처럼 무조건 사망 시 지급되는 구조가 아니라,
질병 조건을 만족해야 보험금이 나오는 구조입니다.

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- 실제 사례로 이해하기

📍사례 1: 종신보험 가입자 A씨
40세에 종신보험을 가입해
65세에 사망 시, 사망보험금 1억원이 유족에게 지급
암 진단 등에는 보장 없음 → 목적은 ‘가족을 위한 사망 대비’

 

📍사례 2: CI보험 가입자 B씨
같은 나이에 CI보험을 가입했지만,
60세에 위암 진단 시 보험금이 지급되지 않았음
→ 해당 상품은 위암은 ‘소액암’으로 간주되어 비보장
→ 진단금 수령 실패, 보험료는 사망보장으로만 전환

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- 어떤 보험이 나에게 더 어울릴까?

✅ 종신보험이 어울리는 경우

• 유족보장을 명확히 준비하고 싶은 경우
• 상속세, 장례비 등 목돈을 남겨야 할 상황
• 내가 사망하면 경제적 타격이 큰 가족이 있는 경우

✅ CI보험이 어울리는 경우

• 중대한 질병 발생 시 치료비, 생활비가 걱정되는 경우
• 사망 전 질병 발생 가능성이 높다고 판단될 때
• 단순한 사망보장보다 생존 중 자금 활용을 고려하는 경우

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3. 자주 묻는 질문

Q. 둘 다 가입할 수 있나요?
→ 네, 가능합니다.
종신보험은 사망보장 중심,
CI보험은 질병보장 중심이기 때문에
보완재처럼 함께 구성하기도 합니다.

 

Q. CI보험으로 사망보험금도 받을 수 있나요?
→ 네. CI보험에서 중대한 질병으로 진단금이 지급되지 않은 상태에서 사망하면
사망보험금이 지급됩니다.
다만 진단금이 먼저 나간 경우, 사망보험금이 줄어들거나 소멸될 수 있어요.

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4. 마무리

보험은 누구에게나 상황이 다르고, 정답도 달라요.
혹시 글을 읽으시다가 궁금한 점이 생기셨다면,
댓글로 남겨주시거나 편하게 의견 주셔도 괜찮습니다.

실제 상담처럼 부담 없이 이야기 나눠보면
생각보다 쉽게 정리될 수 있어요.

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Written by. 라멜이네 보험이야기
(https://ka-ramel-insu.tistory.com)