실손보험금 청구 후 보험료 인상될까?
실손보험금 청구 후 보험료 인상될까?
1. 들어가는 글
“실비 청구를 몇 번 했더니 보험료가 오르더라고요.”
“혹시 병원 자주 다닌다고 보험료 더 내게 되는 건가요?”
요즘 실손의료비보험(실비보험)은
단순히 나이만으로 보험료가 오르지 않습니다.
특히 2021년 이후 출시된 ‘4세대 실비’는
병원 이용 횟수나 보험금 청구 여부에 따라
개인별 보험료가 달라지는 구조로 바뀌었어요.
오늘은
실손보험금을 청구했을 때 실제로 보험료가 인상될 수 있는지,
어떤 기준으로 오르는지, 그리고
보험료 인상을 막기 위한 팁까지 정리해드립니다.
2. 본문
✅ 청구하면 보험료가 오른다? → 경우에 따라 “YES”
기존(1~3세대) 실비는
청구 여부와 관계없이 전체 연령 집단 기준으로 보험료가 인상되었어요.
(→ 병원 자주 가도 개인별로 불이익은 없었음)
하지만 **4세대 실비(2021.7 이후 가입)**는
‘비급여 진료 청구 이력’에 따라 개인별 보험료가 차등 적용됩니다.
| 급여 항목(건강보험 적용 진료) | 청구 여부와 상관없이 동일 |
| 비급여 항목(MRI, 도수치료 등) | 청구 빈도에 따라 인상될 수 있음 |
✅ 4세대 실비, 보험료 인상 기준은 이렇게 정해져요
보험사는 최근 3년간의 비급여 진료 청구 이력을 기준으로
다음과 같이 보험료를 조정합니다:
| 최근 3년간 비급여 이용 | 이력보험료 적용 방식 |
| 청구 이력 없음 | 최대 50% 할인 적용 |
| 청구 1~2회 | 유지 또는 소폭 인상 |
| 청구 많음 (빈도+금액 기준) | 최대 3배까지 인상 가능 |
💡 정리하자면,
병원 자주 가면 보험료가 올라가는 구조가 맞습니다.
특히 도수치료, 초음파, 주사 치료 등 비급여 진료가 많을수록 불리해져요.
✅ 모든 실비가 인상되는 건 아니에요
| 1세대 (~2009) | ❌ 없음 (전체 단체 조정) |
| 표준화 실비 (2010~2017) | ❌ 없음 |
| 3세대 실비 (~2021.6) | ❌ 없음 |
| 4세대 실비 (2021.7~) | ✅ 있음 (비급여 청구 기준) |
💡 따라서 기존 실비를 유지하고 있는 분들은 청구한다고 보험료가 인상되지 않아요.
→ 오히려 불필요한 전환이 손해일 수도 있습니다.
✅ 보험료 인상을 막기 위한 꿀팁
- 청구 기준금액 이상일 때만 청구하기
- → 자기부담금 공제 후 남는 금액이 적다면 청구를 안 하는 것이 더 유리할 수 있어요.
- 진짜 필요한 진료만 청구
- → 무분별한 비급여 치료/청구는 보험료 인상의 원인이 될 수 있어요.
- 급여 항목 진료는 걱정 없이 청구 가능
- → 건강보험 적용 치료(감기, 입원 등)는 청구해도 보험료에 영향 없음
- 비급여 특약 가입 여부 확인하기실비 보장도 안 되고 보험료만 불리해질 수 있어요.
- → 특약 미가입 상태에서 비급여 진료를 받으면
3. 자주 묻는 질문
Q. 실비 청구를 안 하면 보험료가 내려가기도 하나요?
→ 네.
4세대 실비는 비급여 청구 이력이 없으면
최대 50%까지 보험료 할인 적용을 받을 수 있습니다.
→ **‘병원 안 가면 보험료 줄어드는 구조’**입니다.
Q. 비급여 진료 몇 번 받았다고 바로 오르진 않죠?
→ 맞습니다.
보험사마다 기준은 다르지만,
3년간 청구 횟수 + 금액 + 치료 항목 등을 종합적으로 보고 판단합니다.
단발성 청구로는 크게 오르지 않지만,
반복적으로 자주 청구하면 인상 가능성 매우 높아집니다.
4. 마무리
실비보험이나 보험금 청구는 작지만 중요한 포인트들이 많습니다.
헷갈리거나 애매한 부분이 있다면,
댓글이나 메시지로 편하게 질문 주세요.
질문과 답변을 통해 저도 많은 공부가 됩니다.
도움 드릴 수 있는 부분이 있다면
최대한 정리해서 알려드릴게요.
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Written by. 라멜이네 보험이야기
(https://ka-ramel-insu.tistory.com)